3D Secure

Kredi  ve  banka  kartların  iki  şekilde  kullanılması  mümkündür.

• Alışveriş sırasında kartın fiziki olarak ibraz edilmesi yöntemi ( card  present )
• Fiziki  olarak  kartın  ibraz  edilmesi  mümkün  olmayan  mesafeli  işlemler  yöntemi ( card  not present ).

Kart  bilgilerinin  kullanılması  ile  yapılan  mesafeli  işlemler,  kart  sahipleri  için  büyük  bir  kolaylık olarak  ticari  hayatı  kolaylaştırmakta ve geliştirmektedir. Ancak  Kartlı  Ödeme  Sistemleri  içerisinde mesafeli  işlemlerin  payı  azdır  ve  yavaş  gelişmektedir. Yavaş  gelişmenin  en  önemli  sebebi mesafeli  işlemlerin  suistimale  ve  dolandırıcılığa  açık  ve  riskli  bir  kullanım  şekli  olmasından kaynaklanmaktadır.

Mesafeli  işlemlerde  kullanılan  “ Kart  Numarası ”   “ Kartın  Son  Kullanma  Tarihi ”  ve “ Güvenlik  Kodu ” nun  çeşitli  şekillerde  öğrenilmesi  veya  ele  geçirilmesi  ile  bu  bilgilerle  mal  ve hizmet  satın  alınabilmesi  dolandırıcılığa ve  suistimale  açık  bir  kullanım  şeklidir.  Bu  nedenle dolandırıcılığa  daha  fazla  açık  olan mesafeli  işlemlerde, kart  hamilleri  ve  işyerleri  arasında doğacak  anlaşmazlıklarda  mal  veya  hizmetin  gerçek  kart  sahibine  tesliminin  ispat  yükümlülüğü hem uluslararası  kart  kuruluşları  kurallarında  hem de  kanunen  işyerine  bırakılmıştır.

Mesafeli  işlemlerde  dolandırıcılık  sayısının  artması  ve  işyerlerinin  Chargeback  zararlarının büyümesi  ile,  Visa  tarafından  “ Verified  by  Visa “  ismiyle  geliştirilen, daha  sonra  MasterCard’ ın da  “ Secure Code “  ile dahil  olduğu  ortak  olarak 3D Secure ( 3 Domain  (3D)  Secure  Protokolü )  ismi  verilen,  internet  üzerinden  yapılan  elektronik  alışverişlerde, kart  sahibinin  kimliğini  şifre vasıtasıyla  doğrulayan  ve  XML  mesajlarının SSL ( Secure  Socket  Layer )  üzerinden gönderilmesini  sağlayan  bir  güvenlik  protokolü  ortaya  çıkarıldı. En  basit  ve  anlaşılır  dille,  fiziki poslarda  zorunlu  olarak  uygulanmaya  başlanan  ve  chip & pin  olarak  adlandırılan  şifre  sisteminin  Sanal  pos  üzerinde  kullanılan benzeridir.

Yöntemin  amacı, kart  sahibinin  kendi  oluşturduğu  statik  şifre  veya  cep  telefonuna  gelen dinamik şifre  ile  onayı  alınarak  işlemin  doğrulanmasını  sağlamaktır. Böylece  şifre  vasıtasıyla  işlem anında  kartın  ve  kart  sahibinin  aynı  yerde  olduğu  belgelenir. Ve  bu  nedenle  kart  sahibinin  fraud  nedeni  ile  harcama  itirazı  veya  Chargeback hakkı  ortadan  kalkar. ( Fraud  nedeni  dışında harcama  itirazı  hakkı  var tabi.) Kısacası 3D Secure  sistemi  işyerini  koruyan  bir  yapıdır.

3D Secure  olarak  doğrulama  iki  şekilde  yapılmaktadır.

• Tam 3D Secure ( Full 3D Secure ) işlemler – Kart  sahibi  3D  Secure,  İşyeri  3D Secure
• Yarım 3D Secure  ( Merchant  only 3D  Secure )  işlemler – sadece  işyeri  3D Secure

Eğer sadece  yurtiçi  kartları  kabul  eden  bir  işyeri  iseniz, her iki doğrulama yönteminde de Fraud nedeni  ile  chargeback  riskiniz  yok. Ancak  yurtdışı  banka  kartlarını  kabul  ediyorsanız,  Yarım 3D Secure  işlemlerde  Visa US  bölgesinde  basılmış  veya  kullanılmış  ticari  kartlar  için  bir  istisna  var sadece. Bu kartlarla gerçekleşen  yarım  3D  secure  işlemlerde  Fraud  nedeni  ile  chargeback  riski bulunmaktadır.

Ülkemizde internet üzerinden mesafeli işlem kabul eden işyerleri,  genelde 3D Secure’ u seçenekli olarak sunmaktadır. Kart  sahipleri  standart  ödeme  ile  de  işleme  devam  edebilmektedirler. 3D Secure  zorunlu  tutan  işyerleri  büyük  bir  ciro  kaybına  uğramaktadır.  Genel olarak 3D Secure ödemelerin  başarı  oranı  ( başarılı  ödeme  sayısı / gelen  toplam  ödeme  sayısı )  % 50 – 60  seviyelerindedir. İşlem  süresi  ve  adımlarından  ötürü, 3DS’ a  kayıtlı  banka / kullanıcı  olmaması, kullanıcının  3DS  şifresini  yanlış  girmesi, SMS  şifresinin  geç  gelmesi, kullanıcının  ekranı terk etmesi ….  Gibi  problemlerden  ötürü  başarılı  ödeme  sayısı  düşmekte  ve  işyeri  önemli  oranda ciro  kaybetmektedir.

Bir işlemin 3D Secure  olarak  gerçekleşmesi, o  işlemin  Fraud  olmadığını  göstermez. Ülkemizden örnek  vermek  gerekirse ; son  yılların  en  popüler  dolandırıcılık  yöntemi, Sahte çağrı merkezleri aracılığıyla  sosyal  mühendislik  ile  yapılan  dış  aramalar  sonucu  veya  cazip  mesajlarla  sahte çağrı  merkezlerine  yönlendirilerek  3D Secure  Tek  kullanımlık  işlem  şifrelerinin  ele  geçirilmesi sonucu  harcama  yapılmasıdır. Bu  şekilde  ülkemizde  2  yıl  içinde  10 milyon TL’ den  fazla dolandırıcılık  yapıldığı  düşünülüyor.

Kanun  koyucu  tarafından  bütün  mesafeli  işlemlerde 3D Secure  zorunlu  tutulmadıkça,  genel olarak  işyerleri  tarafından  3D Secure  seçenekli  olarak  sunulacaktır. Sadece  Fraud  riskinin  yüksek  olduğu  nakite  kolay  çevrilebilen  ve  yüksek  ücretli  ürün / hizmet  grupları  için  o da  işyeri tercihi  ile  sadece 3D Secure  zorunlu  tutulmaya  devam  edecektir. Günümüzde  3D  Secure ödemelerin  başarı  oranı  ve  3D Secure  olarak  gerçekleşen  Fraud  işlemler  göz  önüne alındığında ;  bütün  mesafeli  işlemler  için  3D Secure’ un  zorunlu  tutulacağı  bir  uygulama çok  mantıklı  görünmüyor.

Makalenin orjinali

Fraud  and  Charge Back  Uzmanı – İ.Kudret  ELÇİBOĞA  tarafından  kaleme  alınan “  3D  secure Nedir ?  Fraud  Önlemede  Çare mi  ?  ”  başlıklı  makalenin  tüm  hakları  yazarına  aittir.  Uzmangörüş.com   yazardan  aldığı  özel  izinle  bu  makaleyi  yayınlamaktadır.  Bu  makale  5846  sayılı  Fikir ve Sanat  Eserleri  Yasası  kapsamında  korunmaktadır.